がん保障のテクニック by自称Cプランナー(13)

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がん保障のテクニック by自称Cプランナー(13)

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がん保障のテクニック


A.がんの実態



がんについては実態を知ることが重要です。
おそらく信頼性が一番高い方と考えられる国立がんセンターのがん情報のページを
主に参考にいたします。

http://ganjoho.ncc.go.jp/pub/statistics/statistics02.html

がん死亡率は増加しているかということについての抜粋
「死亡率には「粗死亡率」と「年齢調整死亡率」があります。「粗死亡率」は一定期間の死亡数を単純にその期間の人口で割った値です。がんは高齢になるほど死亡リスクが高いので、人口が高齢化するとそれだけでがんの「粗死亡率」は高くなります。」

簡単にまとめを抜粋すると
粗死亡率は、戦後、男女とも増加し続けている。粗死亡率増加の主な原因は人口の高齢化。 」

年齢調整死亡率は、
男性・・・戦後1980年代後半まで増加し、1990年代後半から減少
女性・・・戦後ゆるやかな減少または横ばいが続き、1990年代後半から減少 」

私の言葉で解釈すると日本のがん死亡率は高齢化によって高くなっている。

年齢構成を昭和60年の人口モデルに合わせて比較すると減少中。と解釈してもよいでしょう。

けれども今生きている私たちから見ると2020年の予測としては
男50万1000人、女33万7000人
http://www.ncc.go.jp/jp/statistics/2005/fig13.pdfより)
という予測があります。

医療技術は今後進歩するでしょうが、今のところは、年齢ごとのがんの死亡率は減少する可能性がありますが、高齢化のほうが早いため全体のがん死亡者数は増えていくという解釈で間違っていないと考えます。

B.治療方法の将来



前述のようにがんの治療法は進歩するでしょうが、高齢化のスピードが速いというのを抑えるのは困難と考えるのが一般的でしょう。

望むわけでありませんが、例えば、「鳥インフルエンザ」などで大量の死亡者や戦争でもあればがんの死亡者が減り、他の原因の死亡者が増えることになるでしょう。
逆に言えば、高齢化が進むかぎり、がんが原因の死亡者は極端に減ることは無いと予想されます。

C.終身か定期か 解約約返戻金の有無


これらのことを考えると長生きすると「がん」で亡くなる確率が高くなると考えておかしくないでしょう。

まれに自分は長生きしないから、がんの確率は低いという方がいますが、若い間は罹患率が低くてもがんの進行は早いということも考慮が必要です。

がんの発生確率のリスクと発生後の進行のスピードのリスクは年齢により異なることに注意してください。

ではどういう「がんの保障」が必要かということになると解約しない前提であれば、「解約返戻金なしの終身保障」をベースに考え、さらに手厚い保障が欲しい場合は上乗せを考えるとよいでしょう。

多くのがん保険では「がん診断給付金」は100万円以上に設定されていることがおおいので、解約した後にがんに罹患した場合ではそれまでの保険料が無駄になってしまいます。

また、一つのセット商品でなく、いくつかの保障を合理的に組み合わせるのが新しい考え方だと思います。

D.高額な治療の例


具体的なこうがくな治療の例としては、健康保険適用外の「抗がん剤」の例が良くありますが、国立がんセンターのサイトで具体的に紹介されている「荷電重粒子腺治療(サイト掲載時は国内に4箇所、現在は増えている可能性があります。)」の費用は2,883,000円(自己負担)と書かれています。

また、この治療は先進医療として認められていますので、先進医療に対応する特約がついている医療保険では役に立つ場合もあります。

また、正確な統計上は不明ですが、傾向として入院期間の短縮や自宅からの通院治療も増えているようです。

そういう意味ではがん入院の日数はどこも無制限ですから、プランの際には入院日額をあまり多くするよりは「がん診断給付金」を充実させるか「先進医療特約」を付加する方が合理的と考えます。

E.診断給付金優先か先進医療優先か


セットになったがん保険では通院特約が付いている場合が多いですが、各社いろいろな差はありますが、日数など各種の制限があります。

自由に設計できるなら、同じ予算の中で、「がん診断給付金」が初期がんでも対象になるものであれば確実に給付を受けられます。

それでは、「がん診断給付金」(複数回払い・初期がん100%のもの)と「先進医療特約」とどちらが合理的かというと、両方あった方が良いと私は考えます。

残念ながら、私の知る範囲ではまだ無いようです。競合するものではないので、販売する保険会社の出現を期待しています。

F.具体的プラン例



(東京海上日動火災保険鰍フ超保険の場合)

先進医療は付けられませんが、「がん診断給付金」が複数回払い・初期がん100%払い・診断給付金は最大500万円の設定が可能ということが選んだ理由です。
また、終身保障+1年保障の組み合わせの可能です。




 基本プランとして入院日額1万円・がん診断給付金100万円から試算してあります。
30歳 男性        月保険料合計1,748円
保障(補償)内内容保険金額月保険料保障期間払い込み年齢
※1 がん診断給付金
がん入院日額
100万円
10,000円
1,748円終身106歳
※1 がん診断給付金は初期がんで100万
   2年経過で複数回払い
※2 超保険は他に所得保障などの補償との組み合わせが必要になります。
※3 最低保険料年間3万円(月2500円の制限があります)

 診断給付金を200万円(終身)にした場合
30歳 男性        月保険料合計2,378円
保障(補償)内内容保険金額月保険料保障期間払い込み年齢
※1 がん診断給付金
がん入院日額
200万円
10,000円
2,378円
終身106歳
※1 がん診断給付金は初期がんで200万
   2年経過で複数回払い
※2 超保険は他に所得保障などの補償との組み合わせが必要になります。

 がん診断給付金を300万円(終身)にした場合

30歳 男性        月保険料合計3,728円
保障(補償)内内容保険金額月保険料保障期間払い込み年齢
※1 がん診断給付金
がん入院日額
300万円
10,000円
3,728円
 
終身
 
106歳
※1 がん診断給付金は初期がんで300万
   2年経過で複数回払い
※2 超保険は他に所得保障などの補償との組み合わせが必要になります。

 がん診断給付金200万円(1年更新)を追加した場合
 若い間を手厚い保障にして高齢になったら終身のみ残す前提の場合
 60歳になった時のがん診断給付金200万円の保険料は3706円です。
 
30歳 男性         月保険料合計2,535円
保障(補償)内内容保険金額月保険料保障期間払い込み年齢
※1 がん診断給付金
がん入院日額
100万円
10,000円
1,748円終身106歳
※1 がん診断給付金200万円725円1年1年
※1 がん診断給付金は初期がんで合計300万円
   2年経過で複数回払い
※2 超保険は他に所得保障などの補償との組み合わせが必要になります。

 60歳の例
  基本のプラン
60歳 男性        月保険料合計5,345円
保障(補償)内内容保険金額月保険料保障期間払い込み年齢
※1 がん診断給付金
がん入院日額
100万円
10,000円
5,345円終身106歳
※1 がん診断給付金は初期がんで100万
   2年経過で複数回払い
※2 超保険は他に所得保障などの補償との組み合わせが必要になります。

がん診断給付金200万円(1年更新)の場合
他のプランは月1万円を超えることとがんの進行が早くないということから省略します。
60歳 男性         月保険料合計9,114円
保障(補償)内内容保険金額月保険料保障期間払い込み年齢
※1 がん診断給付金
がん入院日額
100万円
10,000円
5,345円終身106歳
※1 がん診断給付金
がん入院日額
200万円
10,000円
3,706円1年1年
※1 がん診断給付金は初期がんで合計300万円
   2年経過で複数回払い
※2 超保険は他に所得保障などの補償との組み合わせが必要になります。


2007年3月

by 自称Cプランナー(金森徹也)北海道苫小牧市





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