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注目商品200607 メディコムワン(乳がん経験者のためのガン保険)


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9636  セコム損害保険  

自由診療保険メディコムワン
(乳がんを経験された女性のためのガン保険)


ガン保険は非常に種類が増えていますが、この商品は大きく次の2つの特徴で、他に類をみない内容になっています。

  • 特徴1:自由診療も含め自己負担分となる治療費を全額補償する保険
  • 特徴2:“乳ガン”をご経験された人が入れる女性専用の保険


●自由診療の保険はニーズは高い


これから混合診療も解禁される可能性がある中で、健康保険がきく診療も、自由診療も含めて、自己負担した治療費を全額補償してくれる保険は、ニーズがどんどん高まると思います。

その意味で、既にセコム損保が発売しているガン保険「自由診療保険メディコム」や、今回ご紹介する「自由診療保険メディコムワン」も時代にあった商品だと思っています。

ただし、治療費の補てんが基本で、差額ベッド代など治療を目的としない費用は補償の対象にはなっていません。これはこの商品が実損てん補型であり、モラルリスクを排除するためにやむをえないかとは思いますが、差額ベッド代などまでカバーしたいのなら、定額の医療保険や貯蓄と併用することが必要になってくるでしょう。

また、終身型ではなく5年更新型であるために保険料の負担があがるということも、ユーザーにとっては気になるところです。ただ、「メディコムワン」は、加入後の経過によっては、保険料アップを抑えることもできるという意味では、画期的な仕組みと思います。

●乳ガンを経験された人を対象にした点について


今までのガン保険は、ガンにかかったことがあると加入できないものが多かったといえます。

しかも実際には、ガンにかかったことのある人の保険加入の希望も多く聞かれます。できるだけモラルリスクを排除して公平にという点で、商品化も大変だったのでは?と思いますが、特に女性の罹患率が高く、30代から50代という働き盛りの重要な時期にかかりやすい“乳ガン”に焦点をあてて、この「メディコムワン」が登場しました。

かなりターゲットを特化した商品ですが、私の知人でも40代で乳ガンを患って、更にガンが移転・再発してしまった方がいましたし、ニーズはあると思われます。

<給付の内容>
 給付金給付の内容
公的・自由診療
※両方
 
ガン入院費用給付金無制限(1入院45日だが、
医師の診断内容によって無制限)
ガン外来費用給付金手術や通院時の費用最大500万円まで
自由診療※ガン乳房再建保険金定額50万円(一つの乳房につき)
 セカンドオピニオン保険金定額5万円
※ 自由診療の場合、指定された病院への入院治療費の立替払いは不要!

●保険料の決まり方


保険料は、5年更新で5年ごとに変わりますが、年齢と初めてかかった乳ガンの進行段階(ステージ)と、その手術日からの経過期間で決まってきます。

例えば、ステージがT期というのは、0期の次に進行している段階で、「しこりの大きさが2cm(1円玉の大きさ)以下で、わきの下のリンパ節には転移していない、つまり乳房の外に拡がっていないと思われる段階」です。

ステージT期の40歳女性で、手術から1年超2年以下が経過していれば、毎月の保険料は、13,340円。以降5年後の更新まで何もなければ、45歳時の毎月保険料は9,010円になります。

このように、保険料も単純に年齢のみでなく、その後の経過によっても変わってくるので、本人の努力で治癒した成果が保険料にも反映されるのは嬉しいことだと思います。

●総合評価


☆☆☆☆と☆半分

かなりターゲットを絞り込んだ商品でユニークでなので、知る人ぞ知るという商品。提携病院もあり、その病院なら立替払いも不要とするなど利便性も備わっています。

保険料の決まり方は多少複雑ですが、乳がん独特の病状のステージや手術からの経過年数を加味して保険料を決めるので、経過がよければ、更新時に必ずしも保険料が高くならずにすむという点も非常に画期的だと思います。よって、一度、乳ガンを患った人にとってはとても嬉しい商品に違いありません。

ただ、差額ベッド代などまでの諸費用までカバーしようと思うと、これ単品ではなく、定額給付の医療保険や、貯蓄を備えておくことが必要で、複数を併用するには、多少保険料負担が多くなってしまうことが、一つの壁になるのではと思っています。(ちなみに定額の医療保険に加入していても、メディコムワンからは、減額されることなく給付を受けられます。)

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ファイナンシャル・プランナー(CFP)吹田朝子
2006年7月現在

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